購買力向下不兼容，大額保單配置正當時 | 興羅棋布

什么叫品味不能向下兼容呢？

我們先來舉個例子，比如說為什么夫妻雙方裝修的時候容易離婚，其實那就是因為一方審美超過另一方，而審美無法向下兼容，矛盾就無法調和，就會導致兩個人不能在一起。

再比如，不知道大家有沒有吃鹵煮的習慣，你吃過北京最好的鹵煮以后，你吃普通鹵煮你就會很難受，就覺得這是一個很垃圾的食品。

最經典的例子就是你老喝普通的茶，你喝一個好茶，你會覺得這個茶還可以，挺好喝。但是如果你經常喝很好的茶，你就很難喝比較一般的茶。

其實，幾乎在所有領域里面都有類似的情況。

只有體會過好的東西，才能明白之前不好的品味。這就像人生一樣，大部分人都沒有體會過巔峰時刻，一旦你體會了巔峰時刻，你就不會再想將就。

這個道理放在審美問題上正確，放在購買力的問題上，也一樣精辟。

就譬如一個人買手機，對容量的需求一定是越來越大的，配置也會越來越高，即使是出于預算原因，不得已往回買，也一定會用的很不順手，只要將來資金充裕了，便會立刻更換。

這便是那個道理，一旦買過頂配的，就不會再愿意回到曾經一般的。

由此可見，購買力也是向下不兼容的。

購買力向下不兼容這點，很值得我們財務工作者的注意。為什么這么說呢，因為在保單配置方上，繞不開這個道理。

比如說當一個人意識到自己的保單需要大額配置的時候，如果說我們財務管理工作者給的方案是很小的，那這個時候，他就不可能通過這個人來成交，這就叫保單的額度向下不兼容，客戶希望的是買大保單解決大問題，此種情況下，他根本就不可能向下兼容小保單。

這就講到我們今天的主題了——購買力向下不兼容，大額保單配置正當時！

首先我們來解釋一下，什么是大額保單。

大額保單是指投保的保險金額較大的人身保險，一般要求保額為1000萬元以上才算大額保單。

在很多地區是透過大額萬能壽險去運作，該保單的投資性強于保障性，同時具備節稅，隔離債務，傳承作用

購買大額保單的主要有四類人群：

1、私有企業主

2、企業高管

3、高級白領

4、高收入者

總結來說就是大額保單的適用人群是高凈值客戶。

目前在境外很多高凈值客戶更喜歡采用人壽保險加信托的組合方式進行財富傳承，因為保單可以提供高杠桿和現金流，信托能夠提供長期穩定的保護資產的法律架構。

有些地區沒有資本增值稅和遺產稅，且保險產品的隱私度和保密度角高，購買的人壽產品分紅產品所得的賠償額或收益是不用被征收遺產稅或個人所得稅的。

從2018年9月起即使一些中國人拿到了外國國籍，仍然有可能被認定為中國稅務居民而被全球征稅。如果國內客戶購買國外分紅儲蓄險，原則上保單取款部分是要交稅的，如果客戶將保險和信托相結合，可以達到一定程度的避債作用。

最后要說，風險無處不在，特別是資產豐厚，賺錢能力超強的富裕人士。如業主群體，他們往往是一個家庭的最重要的經濟支柱。

一旦發生人生意外，對于富人來說，失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續高品質生活的基礎。

中國購買高保額的保障性保險相當于鎖定了大量資金，可以保障在喪失掙錢能力或發生意外身故時為自己及親人挽回損失，保全資產，最大程度上保證生活質量。

風險無處不在，特別是資產豐厚，賺錢能力超強的富裕人士。如果把大部分錢用于流動性較差的投資上，如股票、企業債券等，一旦風險來臨，手頭很難籌到錢。為了在發生意外時有充足的保障，很多人都會配置保險。

對于金融產品，不同的產品也許種類一樣，但功能卻不一樣。所以不是說配置了“保險”就足夠了，而是要看目前所配置的產品是否能夠覆蓋自己的需求。

那么，為什么高凈值人群都喜歡選擇大額保單？大額保單的哪些功能覆蓋了他們的精準需求？

隨著財富家庭數量的增長，高凈值人群的財富需求也在提高，從以前的“個別產品需求”正在逐漸轉變為“財富管理一籃子計劃”。

而大額保單是一籃子計劃里的關鍵選項，已經成為富裕人群進行財富傳承和資產配置的重要工具。

所以面對這些高凈值客戶，我們財務管理工作者給的方案必須是很大的，因為購買力是不會向下兼容的。

高凈值客戶希望的是買大保單解決大問題，他是不可能接受小的方案小的保單的，客戶的需求只會越來越大，這就再次點題——購買力向下不兼容，大額保單配置正當時！

那為什么大額保單會成為高凈值人群資產規劃的重要承載體？

我們總結了以下十大原因。

1、投資功能

相比股票等投資方式，保險投資非常穩定，比較適合進行長期的投資規劃，為資產管理提供更多的主動權。

除了具有穩定的投資功能，保險中還有一個叫投資連結保險的特殊險種，該保險不僅有投資這個主要功能，而且兼具保險的特點，也就是具有保障和投資的雙重功能。

2、杠桿功能

杠桿功能是人壽保險的核心功能，同時也是人壽保險特有的功能，其他任何金融工具幾乎都無法取代。

風險的發生會給財富帶來不確定性，有的損失讓人難以承受?？梢酝ㄟ^支付少量保費作為代價，把這些損失轉嫁給保險公司。

不僅如此，人壽保險的杠桿功能還可以變成財富的“放大器”，尤其是在境外，其財務放大功能被廣泛地應用。

3、收益鎖定功能

保險合同具有合同屬性和長期性，一旦簽訂，保單中的預定利率是不能變的，如此一來，人壽保險就擁有了收益鎖定功能。

這個能夠伴隨一生的收益鎖定功能，也是幾乎沒有任何一種金融產品具備的。

對高凈值人群而言，資產的安全可能比資產的增值更加重要，收益鎖定功能就顯得尤為可貴。

在進行財富規劃時，建立一個安全并且能夠長期持續穩定的現金流，是必不可少的內容。

4、婚姻財富規劃功能

婚后以父母為投保人、以子女為被保險人的保單，在保單賠付之前，都屬于投保人的財產，因而不會成為子女的婚姻共同財產。

這就是因保險合同的特殊結構而產生的婚姻財產的隔離功能。

大額保單具有防止財產混同、實現婚姻財產安全的功能，是婚前財產的“現金保鮮庫”。

5、家庭財富傳承功能

大額保單可以實現財富的傳承，甚至代際的精準傳承。

一方面，在法律規定的范圍內，大額保單的投保人可以靈活指定受益人以及受益比例。另一方面，在大額保單賠付之前，投保人擁有更改大額保單的受益人以及受益比例的權利。

6、債務相對隔離功能

信托的財產保全功能，是以信托財產的獨立性為基礎，而保險不同，保險是一份特殊的合同。以被保險人的身體作為保險標的，投保人把保險金交給保險公司，成立保險合同。

保險公司依據合同約定，在不同條件下將保險金給付給指定或者法定受益人，從而實現財產在投保人和受益人之間的合法轉移。

7、隱私保護功能

人壽保單的隱私保護功能，主要體現在財富的傳承過程中。

如果通過繼承進行財富的傳承，一般必須經過繼承權公證，而且遺囑必須得到所有繼承人的認可。

這一系列的過程是很難做到信息的相對保密的。

但大額保單不一樣。通過指定受益人的方式，可以經由保險賠償金把財富直接傳承給受益人，無須經過其他任何人的認可或同意。

因而大額保單具有相對的保護隱私的功能。

8、資金融通功能

一般情況下，保單都具備現金價值，這是屬于投保人有效控制的實際財產，投保人可以通過對保單的任意解除權隨時實現保單的現金價值。

在大陸以外，都可以通過保單抵押或質押進行貸款，這給投保人提供了非常好的資金融通功能。

9、移民規劃功能

在移民規劃中，大額保單具有非常重要的作用，尤其是對于那些稅制復雜、稅率高、征稅能力強且懲罰力度大的國家。

保險理賠金具有免稅待遇，這一規則已經被國際社會廣泛地接觸。在移民之前，利用大額保單進行財務規劃，對未來具有非常重要的意義。

10、稅務規劃功能

作為社會的穩定器，無論是國外還是國內，人壽保險在稅務上都是被“特殊照顧”的。

人壽保險的稅務功能主要體現在：

（1）、在全世界各個國家，人壽保險理賠金基本都是免稅的；

（2）、在大部分國家和地區，保單可以規避遺產稅； 

（3）、在許多國家和地區，購買人壽保險的保費在企業和個人都是可以稅前列支的；

（4）、大額保單在遺產稅籌劃上，可以通過杠桿準備應稅現金，這也是其獨特的優勢功能。