計算：年利率、手續費率、IRR、月供、萬元系數的終結貼

來源：KK汽車金融行業研究

日常生活中老百姓是這么算利率的，貸款多少錢A，總還款多少錢B，利率=(B-A)/A*100%,其實這種算法沒有考慮到資金時間成本。

說幾個計算年利率、手續費、月供的公式吧

利息的計算最準確的辦法是IRR公式，關于IRR的概念,百度百科解釋如下：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。

IRR公式可以適用所有的情況，比如說先息后本的也能適用，本息等額也能適用，PMT和RATE公式只適用每個月還款金額相同的情況。比如說建行信用卡4%的手續費率，手續費先扣除。貸款100000元，借款人拿到96000，資金方支出96000，每月收回100000/12=8333.3元。

我的這個’是為了讓大家看出公式來的啊

PMT公式

RATE公式

大家用上面3個公式就能解決任何問題了。

很多人長期工作中會得出一個經驗，年利率與一年期的手續費率有個2倍左右的換算關系，其實準確來說是1.8倍，即年利率=1年期手續費率*1.8

比如招商銀行信用卡車貸一年期手續費率是5.5%，用1.8相乘是9.9%，用IRR算是10%

比如建設銀行信用卡車貸一年期手續費率是4%，用1.8相乘是7.2%，用IRR算是7.6%，

所以用1.8相乘基本是對的。大家注意一點，利率、年利率、年化利率是個與期限無關的概念。比如說1年利率是10%，不會存在2年利率20%的情況。

但如果1年期手續費率是4%，則2年期是8%，3年期是12%，有個期限的相乘。因此手續費率是個與貸款期限緊密關聯的概念。

不少公司不同期限的年利率可能是不一樣的，比如說1年期利率10.88%，2年期11.88%，3年期12.88%，3年期的12.88，不會是第一年按10.88%來收，而是整個3年都是按12.88%來計算利率。

下面我做了個換算表，大家可以參考：

其實所有的最終比較利率高低的結果都可以歸結到萬元系數，做了個已知萬元系數查手續費率年化利率的表：

這個表的查閱方法：

比說說你看到一年期的萬元系數875元，那么對應利率就是9.1%，手續費率就是一年期5%

比說說你看到2年期的萬元系數458元，那么對應利率是9.32%，手續費率2年期的10%

比如說你看到3年期的萬元系數319元，那么對盈利率是9.31%，手續費率3年期15%。

我們常說的幾分幾厘幾毫，經過多方求證，一般可以這么理解

分對應是百分之（%），1分的息，一般只1分的月息，年息=12%

厘對應是千分之（‰），5厘的息，一般指的是0.5%的月息，年息6%

毫對應萬分之（），毫一般對應日息，比如信用卡套現后日息萬分之五，年息18%。

弄到這個地方突然想到所謂的月息1分是怎么結算的呢？朋友圈問了，大家展開了熱烈的響應。謝謝大家，我用IRR算了下：

可見如果是月結利率，真的就是年化利率=1%*12=12%

如果是利息最后結算，那么年化利率低于12%

如果是利息事先扣除，那么年化利率高于12%

所以用IRR公式來算可以終結一切問題。

匡匡點評：

好啦，這是很基礎的問題，但經常發現好多人還是有誤解，希望這篇文章能給大家幫助。

以前我們寫過這方面的系列文章，供大家參考：

100、【原創】信用卡分期手續費率與年利率的換算關系  2014年

基礎知識 | 銀行車貸真有看上去那么便宜嗎？——用IRR和RATE公式解密  2014年

投名狀 |  銀行收益計算方式探討  2014年