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面對市場上層出不窮的貸款產品，本就讓借款人頭暈眼花，再加上各種貸款機構的信貸經理運用話術一“介紹”，很容易一不小心就掉坑里，等借款人反應過來的時候，已經為時已晚。 其實，對于貸款，大家關心的問題有很多，最多的無非都圍繞著“利息”： “利息是多少？” “利息高不高？” “怎么宣傳的利息和實際簽約利率不一樣？” “真實的利率到底怎么算？” …… 今天，小編帶大家了解一下關于貸款利息的那點兒“坑”。 貸款利息的分類及換算 貸款利率是銀行等金融機構發放貸款時從借款人處收取的利率。 通常分為：日利率、月利率、年利率 年利率（%）=日利率（‰）×360=月利率（％）×12 月利率（％）=日利率（‰）×30 有人肯定會問：“那民間說的幾厘積分是怎么回事呢？” 這很簡單，民間說法月息8厘，就是月利率0.8％，換算成年利率就是9.6%。 如果說月息2分，就表示月利率為2%，年利率就是24%。當然這是非常非常高的利息，作為借款人，通常情況下是不會選擇如此高額利息的貸款產品。 這時候，大家可能會覺得貸款利率十分簡單，只要按照信貸經理報出來的利率進行換算就可以了，對比之下選擇年利率低就好了唄。 但是，大家仔細想想，為什么這一類高利息產品明明應該無人問津，但是依然在市場上十分火爆呢？ 也許你會說“肯定是這個人資質不好，只能選擇高利息產品”，也許你還會說“大概是這個人需要資金很著急，所以才選利息高的”…… 并不完全是這樣，這其中的隱藏的套路，讓小編帶你撥開層層迷霧。 圖源網絡 | 侵刪 還款方式的選擇 要知道利息怎么計算，首先我們需要了解一下還款方式，因為不同的還款方式，其利息是完全不同的。 等額本金指將貸款本金除以還款月數，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。 其優勢在于：無論提前還款還是一直月供下去，等額本金所付的利息都會減少，因為是按照你欠的本金計算利息的，你每月都還了本金，利息就越收越少。 其劣勢就是前期月供比較多，還款壓力大，且每期還款金額不一樣，不方便借款人記憶。 接下來，給大家看看等額本金每月還款金額的計算公式： 每月還款金額＝每月應還本金＋每月應還利息 每月應還本金＝總本金/還款月數 每月應還利息＝（總本金－累計已還本金）×月利率 大家舉例說明： 小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為0.8%（年利率也就是9.6%） 我們可以計算出以下數據： 第一期 每月應還本金＝100000÷36＝2777.78（元） 第一月應還利息＝（100000－0）×0.8%＝800（元） 第一月還款金額＝2777.78＋800＝3577.78（元） 第二期 每月應還本金不變：2777.78（元） 第二月應還利息＝（100000－2777.78）×0.8%=777.78（元） 第二月還款金額＝2777.78＋777.78＝3555.56（元） ……剩下的大家以此類推…… 當然，這是讓大家了解這種還款方式的利息計算方法，并不是讓你自己去硬算。目前有許多APP（搜索利率計算，可查到許多）可以幫你計算，大家下載之后，輸入對應的數據，便可得到一張還款計劃表，上面可以清楚看到每月還款金額的構成以及總利息。 （大致內容如下圖，已省略后面期數）  等額本息指在還款期內，每月償還的本金和利息是相同的，但是本金和利息的構成是變化的。 其優勢在于：每個月還款金額一樣，方便記憶，且還款壓力相對較小。 其劣勢在于：無論提前還款還是一直月供，利息都會比等額本金的高，因為是先收利息再收本金，如你貸款10年，還了兩年后提前還款，你會發現好像根本都沒還過錢一樣，因為你的月供頭兩年基本上80%都是利息，如果你還了5年后，基本10年的利息也收完了，你提前還款已經沒什么意義了，因為剩下的都是本金。 那么我們再看看等額本息的計算公式：  X：每月還款金額 A：貸款總本金 β：月利率 m：總期數（幾個月） 繼續舉例說明： 小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為0.8%（年利率也就是9.6%） A=100000（元）β=0.8% m=36 我們可以計算出每月還款金額：  同樣，這種計算方法我們只做了解，具體的計算也可以運用APP解決的。同樣附一張表，大家可以了解一下，具體的構成。（已省略后面期數）  說完這兩種還款方式，就是為了告訴大家一個不爭的事實：在本金相同的情況下，它們對應的利息是不同的。 所以，大家在貸款簽約的過程中一定要看清楚，究竟選擇的是哪種還款方式，再利用上述方法或相關APP去計算利息。 注意，無論信貸經理給你用任何所謂簡便方法計算，你一定要私下自己再按照上述的方式再算一次。 為什么小編要強調這一點呢？ 當然是為了教大家“防套路”。 利率計算中的“套路”究竟是怎么回事 所謂“利率套路”，就是信貸經理們經過一番所謂的“簡便計算”，再利用天衣無縫的話術，高利率變成了低利率，讓你在渾然不知的情況下簽下了貸款合同。 接下來，小編將帶大家擦亮眼睛，看清真相。 目前，市面上某銀行的信貸產品號稱月息8厘5，但事實上很多客戶貸款之后才發現，“誒？怎么月利率變成了1.53%？” 這就意味著，這款產品的年利率高達18.36%。 那為什么簽合同前就沒發現呢？ 小編也私下做了小小的調查，許多客戶都說“簽約的時候，核審人員告訴我月息是1.53%，我也不想簽，但是我的信貸經理教我用簡便算法算了一下，發現月息還是8厘5，所以就簽了。” 這其中提到的“簡便算法”到底有什么魔法，能讓月利率1.53%變成月利息0.85%呢？ 小編將舉例為大家說明（注意，信貸產品的還款方式都是等額本息）. 小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為1.53%  由此可知，每月應還3633.32元，三年下來的總利息為30799.52元。 再讓我們一起來看看信貸經理們的神奇算法，究竟是怎么化“高息”為“低息”。 首先，他們也會給你一張還款計劃表，也和上圖類似。 接著，他們會給你計算如下步驟： 月利率＝總利息÷本金÷總期數×100% ＝30799.52÷100000÷36×100% ≈0.85% 乍一看，覺得有理有據，客戶就算心里覺得哪里不對，但又說不出個究竟，在這種又需要資金又迷迷糊糊的狀態下，很容易就會簽下合同。 那“坑”在哪里呢？ 這里的“坑”就在于，算法就是錯誤的。在上述給大家科普的內容中，小編一再強調不同還款方式的利率計算方法是不同的。 信貸經理給客戶展示的這種算法，對應的還款方式為——等本等息。 何為“等本等息”？ 每月還款本金相同，利息也相同。 比如小王貸款12萬元，貸款2年（24期），月利率為1% 那么可以得出： 每月應還本金＝120000÷24＝5000（元） 每月應還利息＝120000×1%÷12＝1000（元） 月供＝5000＋1000＝6000（元） 等本等息這種還款方式十分不利于客戶，因為你每月不斷還入本金，利息卻還是按照最初的總本金來計算。這就意味著利息不會因為本金的減少而減少。 簡而言之，除了第一個月你應還全部本金的利息，剩下每月你都在多還錢！ 回到某銀行的例子，我們可以發現，信貸經理將等本等息的月利率套在了等額本息的月利率上，這本質上就是“披著羊皮的狼”。 綜上所述，這便是利率計算中的“套路”。 怎樣快速“防套路” 小編再次強調：無論什么貸款，務必再三確認還款方式，根據對應還款方式算出具體利息。 最后，再教給大家一個秘密小方法，讓大家在面對信貸經理的話術，能夠快速得出一個大概的真實利率： 實際月利率≈口頭月利率×2 假如口頭上告訴你是月息6厘，那你可以估算為月利率1.2%。這只是行業內部人士總結出來的經驗，并不一定準確，因為信貸經理們的口頭利息有時候可能更低。若需要更詳細的還款數據，大家可以利用相關APP或者EXCEL的IRR公式計算得出。 最后，小編還是再次強調 貸款套路多，融資需謹慎 |
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