【原】我只想買平安的保險，買哪款？

買保險，有一個公司始終無法回避，那就是平安。

深藍君有一位老友在平安工作了十幾年，也曾拜訪過平安新的總部大廈，每當在深圳灣跑步路過那棟新大樓，總是格外引人注目。

經常有粉絲問深藍君，我就想從平安、國壽、太平洋等大品牌中挑選一款，你看選哪個好？

今天深藍君就會開啟一個全新的專欄，一次只選擇一個知名大品牌公司，通過幾個方案的對比分析，一次性說透，今天我們就從大家最熟悉的平安談起。

主要內容如下：

• 五個代理人五個方案，誰的好？

• 發揮集團優勢，有沒有其他新選擇？

• 買保險，這個數字很重要

一、五個代理人五個方案，誰的好？

不可否認，平安具有極強的品牌號召力，即使在三四五線城市，同樣有很多分支機構，大多數人都買了平安的產品。

最近深藍君遇到了我的朋友小 A，由于工作比較忙，而且對于保險不太了解，所以只想買一個自己熟悉的品牌。

小 A 同學生活在三線小縣城，基本情況如下：

每月收入 1 萬左右，這在當地已經是非常不錯的，寶寶去年出生還沒滿周歲，太太沒有上班，全職照顧寶寶。

父母也剛退休，有退休金，全家都有社保，并不需要小 A 負擔太多。

小 A 對保險完全看不懂，對保險的認知大多來自當地的保險分支機構和代理人，那些耳熟能詳的“大”保險公司，自然是買保險的第一選擇。

所以他咨詢了一位身邊平安業務員，這個業務員為 A 同學制定了第一套方案，具體如下：

平安福是平安的主打產品，事實上它不是一個險種，而是一個保險組合，主險是終身壽險，附加險包括：

• 重疾險

• 長期意外險

• 定期壽險

• 小額住院醫療

• 意外醫療

本方案再搭配 e 生保百萬醫療險，保障可以說是比較全面了，中規中矩，也能拿得出手。

其實小 A 覺得組合還不錯，30 萬在小縣城也是一筆巨款了，保額可以接受。但是 A 太太卻有不同的意見：

• 杠桿太低：一年接近 1.3 萬，交 30 年，保費累計也不少，都超過保額了；

• 繳費不少：只保了老公，A 太太和孩子還沒有保障，但是1.2 萬壓力已經不小了。

所以這讓小 A 遲遲下不了決定，所以小A決定再找一個人問問。

第二套方案：平安安鑫保

小 A 同學又換了另外一個人咨詢，這位業務員正好是小區的鄰居，給出了第二套平安的方案，重疾險為平安安鑫保。

安鑫保就是那種“有病治病，沒病返本”的保險，這套方案解決了小 A 太太的問題，不僅每年省了 2000 元保費，重疾保額不變，而且到 80 歲還能返錢。

但是小 A 同學卻不干了，這個保險只保到 80 歲，那么如果自己活過了 80 歲怎么辦呢，而且這些年錢越來越不值錢了，不知道 50 年后的幾十萬，還有用嗎？

而且這套方案里，重疾病種只有 45 種類，小 A 覺得太少了，而且連輕癥也沒有，所以這套方案并不能打動小 A 全家。

第三套方案：平安守護福2018

經歷了上面的兩種方案，讓小 A 在反思一個問題，如果 30 年后罹患重疾賠付 30 萬，真的有用嗎？

想想改革開放初，自己家里還是萬元戶，可是隨著時代的變遷，原來的家底早都不算什么了，錢越來越不值錢。

所以小 A 咨詢了第三位代理人，想看看重疾險保額能做高嗎？這位代理人給出了平安守護福 2018 方案：

這個方案最大的優點是保額足夠高，55 萬重疾給付，加 600 萬醫療保障，如果罹患大病，基本不用擔心醫療費和經濟問題。

守護福是平安最新出的重疾險，費率比平安福稍低，而且增加了 10 種輕癥保障，1.2 萬元保費起投，30 歲男性花 1.2 萬元能買到保額 55 萬保終身，并且帶身故責任，算下來還不錯。

但是這個方案缺點也很明顯，沒有上面幾種方案中的：定期壽險、意外險，總感覺缺點啥.......

第四套方案：平安智悅人生

就在小 A 正為上述方案苦惱的時候，恰好高中同學過來做客，得知小 A 需求，他給出了第四套方案：平安智悅人生。

這個方案非常吸引人，保費只有平安福的一半，保額卻比平安福高，簡直有點不可思議。

為什么平安福 1.2 萬才買到 30 萬保額，而智悅人生 5000 元就可以有40萬保額？

小 A 多方打探，知道了如下這幾點：

• 智悅人生是萬能險，可以自由設定保費、交費年期和保額，看起來的確便宜；

• 在 1.75% 保底利率下，重疾險只能到 62 歲，所以悲觀一點來說，這款產品最差情況，只能保到 60 多歲；

• 不能提前把錢取出來，如果取出來可能還保不到 62 歲。

這讓小 A 犯了難，他連萬能險都不懂，計劃書上滿眼的數字，就跟天書一樣。而且聽別人說這款產品，并不是保終身的，所以小 A 再次陷入了苦惱中。

第五套方案：平安關愛一生

看到小 A 痛苦的樣子，A 太太想起了自己多年未聯系的閨蜜，詳細咨詢了一下，平安哪款產品好？

結果又得到了第五個方案..........

原來平安是一個集團公司，下面包括：

• 平安壽險

• 平安產險

• 平安養老險

• 平安健康險

每家公司都會推出自己的保險，而且同樣都是平安旗下的，大家競爭也很激烈，通過下面對比圖就可以看到：

最早的平安 e 生保是平安健康險公司的產品，如果買的是 e 生保，去你家樓下的平安壽險柜面申請理賠，人家是不會理你的。

原來上面四套方案都是平安人壽的產品，實際上平安其他子公司，也賣重疾險的，比如平安養老就有關愛一生團體重疾險。

這個方案，包含 30 萬重疾保終身，50 萬意外，百萬醫療，小額醫療和 50 萬定期壽險，保費才不到 8000 元，可以滿足長期的保障需求。

小 A 原本以為自己找到了最合適的保險，結果在準備投保的時候，發現自己沒辦法直接買。

原來關愛一生是一款團體保險，需要以單位名義申請，員工可以自費購買，單位也可以作為福利給員工出資一部分。

有需要的朋友，可以通過單位去申請投保，當地的平安養老險公司幫單位開通合作后，個人就可以投保了，同時還可以為太太、孩子、父母購買。

一輪對比下來，讓小 A 和太太陷入了絕望，都是平安的保險，產品差異那么大，到底怎么選呢？

六、買保險，就是買保額：

以上五個方案，產品全部來自平安，讓人挑花了眼，到底選哪款比較好呢？

深藍君建議，重疾險作為保障型方案的核心之一，要判斷哪個方案性價比更高，我們需要借助一些指標，杠桿比就是非常好的工具。

杠桿比：就是保額跟保費的比值，所得到的倍數，越大越好。

意味著花盡量少的保費獲得盡量高的保額，買保險就是買保額，在保障相似的情況下，交納越少的保費越好。

簡單來講就是，比如用 100 元保費，買了 1 萬元保額，錢就放大了 100 倍，用 100 元就能解決 1 萬元的事情。保險的杠桿作用，就是以小博大，用少量的保費撬動高保額。

從下面對比表，大家可以看到以上五個方案里，重疾險的杠桿比，如下：

從對比可見，智悅人生的杠桿比是最高的，假如不幸，第一年就出險，發生重疾理賠，那么最劃算的是智悅人生，杠桿有 80 倍，也就是，用 5000 元保費，就換來 40 萬理賠。

隨著保費逐年累積，保額不變，杠桿越來越小，30 年交滿，平安福的保費有 26 萬多，保額才 30 萬，保費都接近保額了。

不管怎么說，深藍君覺得通過對比保障內容、保費支出、杠桿比，應該通過上表選擇出來一個合適的產品。

具體怎么選，結合自己實際情況來定就好了，不同人一定有不同的答案。

沒有最好的產品，只有不斷完善的方案，適合自己的才是最好的。

在平安旗下的保險公司挑選保險，同樣有很多選擇，按照不同需求，可以配置不同方案。

如果你打算從代理人那里買，做方案之前，應該先跟代理人溝通好以下幾種情況：

• 健康狀況

• 收入支出

• 負債情況

• 目前所有保障

• 家庭成員保障情況

專業的銷售人員會為你分析家庭的風險點，規劃合理的保費預算，通過交流，還會了解你的風險偏好和需求重點，也許就能為大家提供合適的方案。

無論你買誰的保險，深藍君都建議大家先了解《科學投保五大原則》，遵循這五大原則，基本都可以選到合適自己的保險，并不難。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。

祝大家一生平安 ：）