【原】重大交通意外頻發，如何保障自己和家人？

昨天傍晚，江蘇無錫的一座高架橋發生了坍塌，事故造成 3 人死亡、2 人受傷…

那段刷屏的事故視頻，讓平日淡定的朋友也不禁感嘆，不知道明天和意外，哪個會先來？

也有一些理性的朋友向我咨詢：萬一遇到這種情況，自己買的駕乘意外險和定期壽險能賠嗎？有沒有其他更好的保障？

今天深藍君就和大家聊聊 交通意外保險，具體內容如下：

• 交通意外頻發，哪些保險可以賠？
• 駕乘意外險，沒想象中那么好
• 想要保障更好，這是我的建議

預防勝于治療，如果你擔心交通意外，首先就得遵守交通規則。不過有時候風險防不勝防，萬一真的發生了事故，至少保險可以給到一些經濟補償。

深藍君把可以保交通意外的保險匯總如下：

直接說結論：

對普通人來說，可以先買一份綜合意外險，每年 300 塊左右就能買到 100 萬保額。

除了交通意外，還能保障日常其他風險，比如說被掉落的廣告牌砸傷、被寵物咬傷等，建議每個人都要買一份。

對車主來說，一份車險也是必不可少的，保障也比較全面，但是 車險對人的保障是相對不足的：

像這次無錫事件，主要涉及到車險中的“車上人員責任險”，90% 的車險只有 1 萬的保額，根本起不了什么作用。這就常常導致“車比人貴”的尷尬現象…

在《車險最全科普》中我有更加詳細的分析，今天我們主要來看看各種意外險。

目前在市場上，有很多保險都叫“駕乘意外險”，但這是一種籠統的叫法。實際上，駕乘意外險一般分為 3 種：

• 指定車：保障 指定車輛 的司機和乘客，無論誰坐到車上，都能獲得保障。
• 指定人：保障指定的 某一個人，不管這人是駕駛或乘坐哪輛車，都有保障。
• 返還保費：這種也是 指定人，不同的是在幾十年后會返還保費，購買人數非常多。

通過全網地毯式搜索，我找到以下幾款代表產品：

直接說結論：

• 如果經常載人：小米駕乘保是不錯的選擇，對于普通家用的 5 座小車，每個座位 10 萬保額，一年只需要 63 元，性價比非常高。
• 如果經常坐車：人保駕乘意外險 26 塊就能買到 55 萬保障，適合已經有綜合意外險的朋友，用來加強駕乘保障。

還有一點需要強調，不建議大家買返還型的駕乘險。因為這種產品一般有幾大硬傷：

• 性價比低：同樣的保障，不返還的產品幾十塊就能買到，而返還的要一兩千。
• 保障限制多：表面上能賠 100 萬，實際只有幾種交通意外能賠這么多，其他意外只賠 5-10 萬；殘疾保障只賠最嚴重的全殘，否則一分不賠；而且缺少醫療保障。
• 返還收益低：其實就是你多交了很多保費，保險公司拿去投資，幾十年后再給你分一點。一般折算下來，收益率也就 1% 左右，根本跑不贏通貨膨脹。

現在大家賺錢都不容易，幾十塊就能解決的問題，沒必要每年花一兩千。

如果你想了解返還型保險的更多陷阱，可以參考《百萬身價賠 10 萬，這種意外險居然有人買？》。

雖然駕乘險能轉移部分風險，但保障力度始終是不夠的，比如只保人在車上發生的意外，其它情況就沒法保。

如果你想要更全面的保障，建議關注以下幾類保險：

1、綜合意外險

相比于駕乘險，綜合意外險的保障范圍要更廣，車外發生的意外也可以保，比如意外摔倒、不小心被燙傷等。

另外，綜合意外險另一個特點就是杠桿高，兩三百元就能買到 100 萬的保額，如果不幸發生殘疾，還可以按等級賠付，而不僅僅是全殘。

比如缺失一條腿，為 5 級傷殘，那么可以賠付保額的 60 %；缺失 8 顆牙齒，為 10 級傷殘，賠保額的 10 %。

關于各年齡段的意外險產品，我在《全網性價比最高的意外險》中有詳細整理，有需要的可以點擊查看。

2、定期壽險

壽險是只有人死了，才能拿錢的保險，很多人不明白，死了再賠錢，有什么用？

其實可以想下，萬一不幸身故，那么房貸車貸、父母贍養、孩子教育，這些大額支出都會由親人來承擔，家庭壓力將會非常大。

定壽的意義在于：即便人不在了，家人還能維持正常的生活。

去年普吉島發生沉船事故后（點擊查看），泰國政府每人只賠了 20 萬，這點錢對于一個家庭來說，只是杯水車薪…

我覺得自己的身價，應該由自己來決定，定壽是愛與責任的延續，任何一個有家庭責任的人都應該買一份。

不久前，我剛對全網定壽進行了詳細對比，感興趣可以點擊《2019最新定壽測評》。

3、車險

無論是意外險還是定壽，都只能保障我們個人的風險，但萬一開車撞到別人，這些保險是沒法賠付的。

而車險就可以幫我們轉移這種風險，建議大家重點關注 第三者責任險，我認為一線城市至少 150 萬起步，二三線可以適當低一些。

如果你對車險不是很了解，每年交錢卻不知道怎么用，強烈建議你閱讀《車險最全科普》。

關于交通意外，我還搜集了大家常問的幾個問題，在這里統一解答下：

1、我有意外險了，還要買駕乘險嗎？

不少朋友已經買了意外險，糾結是否還要買駕乘險，其實可以從兩方面考慮：

如果你的車平時只載家人，且全家都買了足額的綜合意外險，那不買駕乘險也可以。

如果會搭乘同事、親友等，建議買一份跟車的駕乘險，畢竟我們無法預知意外，買份保障既是對自己負責，也是對親友負責。

2、意外險和座位險，能不能同時賠？

開車的朋友都知道，購買車險時可以附加車上人員責任險（俗稱座位險）。如果同時買了意外險和座位險，理賠時有沖突嗎？

其實我們只需記住一點：兩種保險的醫療報銷總額，不能超過實際醫療花費。

舉個例子：

小 A 在一次交通事故中受傷，治療共花了 15000 元，如果座位險報銷了 1 萬，那剩下的 5000 還可以通過意外險報銷，但兩款保險不能重復理賠。

如果發生意外身故、殘疾，那就可以同時理賠兩份保險。更多的理賠技巧，可以參考《買了多份保險，到底怎么賠？》。

我們總覺得意外離自己很遠，但意外真的來臨時，連聲招呼都不會打！

就像這次無錫高架橋坍塌，三臺車子眼睜睜被壓在橋下，原本幸福的家庭一眨眼變得支離破碎。

雖然在意外面前，生命往往很渺小，但我希望風險真正來臨時，每個人都已經做好了充分的保障。

保險不是萬能的，但至少是我們個人價值和責任的體現。