iPhone8分期購買？你知道實際利率有多高嗎？

文/小白讀財經(jīng)（ID：xiaobaiducaijing）

這是一篇舊文，因為這幾天有好幾位讀者都問到小白分期費用怎么算的問題，因此小白將本文稍作修改，重新發(fā)布，看完本文，你不僅能知道消費分期該怎么計算，還能知道如何計算信用卡分期。以下為正文。

最近，蘋果公司發(fā)布最新款手機iphone8和iphoneX，事件一出，“iphone8發(fā)布”便迅速成為各大搜索排行榜上的熱詞，引發(fā)眾多腎臟齊全的果粉的熱烈關(guān)注……小白的后臺和讀者群里也有不少讀者在討論這個事情，其核心精神概括起來就兩個字：真貴。三個字：真貴啊~

根據(jù)蘋果官方公布的報價，iPhone8在中國的售價，即使是64GB的也要5888元，而如果想買iphoneX，256GB的更是高達9688元。

想擁有一部iPhone8/X，真的不（yao）容（ren）易（ming）啊。

于是，各大商家紛紛推出了分期購買iPhone8和iPhoneX的服務(wù)。

一部原本大幾千的腎8，如果分期購買，每個月只要付一兩千就可以將它收入囊中了。而如果期數(shù)長的話，甚至還可以低至幾百元。真的是毫無壓力有木有？！

小白的身邊就有很多朋友準備通過分期的方式購買iPhone8。但素?。?！

你知道分期購買iPhone8的實際利率是多少嗎？如果分期利率都不會算，有可能要虧不少錢的！

今天小白就來跟大家聊聊怎么計算腎8分期利率的問題吧。

掌握了這個計算方法，信用卡分期也能算啦！

1、

咱就以某分期平臺上分期購買一部64GB的iPhone8來算吧（價格是5888元）。話不多說，上截圖。

（看不清楚的話，戳開看大圖↑）

在這里，分12期的費用是539.82元，分15期的費用是441.28元，分18期的費用是375.69元。

采用分期付款買手機，每月可以低至兩三百元，真是輕松啊。那么我們實際上付出多少手續(xù)費呢？

第一，分12期。每期付款539.82元×12期－原價5888元=589.84元。

就是說如果分12期購買這個iPhone8，利息就是589.84元。

第二，分15期。每期付款441.28元×15期－原價5888元=731.2元。

就是說如果分15期購買這個iPhone8，利息就是=731.2元。

第三，分18期。每期付款375.69元×18期－原價5888元=874.42元。

就是說如果分18期購買這個iPhone8，利息就是=874.42元。

大家能看到，如果分期越多，利息就越高。一部5888元的iPhone8，如果分12期，每期只要付539.82元，再加上589.84元的利息，等一年后我們就可以完全擁有這部手機，真的很方便有木有？

那么這個分期利率是不是就是589.84÷5888=10.02%呢？（確實不算高啊…）

NO~。

因為我們每期還的539.82元里，就包含了一部分的本金。也就是說，很大一部分本金我們并沒有使用滿整個貸款期，就還回去了，因此這樣下來，實際利率其實遠不止10.02%這么多……

那么實際利率究竟是多少呢？

讓我們打開萬能的EXCEL來計算吧。

在EXCEL中第1行輸入5888元，代表我們向商家借款了5888元來買iPhone8。在第2－13行輸入－539.82元，代表我們接下來每個月向商家還539.82元的錢，用12個月把原來借的5888元還清。

然后在表格中任意一個地方輸入公式=IRR(A1：A13)，一按Enter鍵就得出了我們分期買這部iPhone8所實際承擔的月利率水平。

算出來月利率是1.5%，那么年化利率就是1.5%×12=18%。

也就是說，我們假如在上面那個商家那里分12期買iPhone8，實際上我們付出的年化利率是18%。

這個利率水平不算太高。當然也不低。

假如大家有投資理財經(jīng)驗，就會知道，獲得18%的收益率，不容易啊……

2、

現(xiàn)在小白簡單解釋下IRR是什么東東。大家對IRR函數(shù)可能不太了解。

其實IRR也叫做內(nèi)部收益率，簡單說，就是根據(jù)一序列的現(xiàn)金流量（包括資金流入和流出），來反推一個投資案的內(nèi)部收益率的函數(shù)。

像上面分期購買iPhone8，就是一個投資案。商家允許我們先拿到手機，然后通過分期付款的方式結(jié)清款項，其實就是我們先向商家借了5888元買了這個手機（資金流入），然后再每個月分期還一部分錢給商家（資金流出），直至12個月后還清所有錢。

根據(jù)這一資金的流入和流出數(shù)據(jù)，我們就可以計算中間的收益率（利率）了。

有盆友可能要問了。為啥上面EXCEL中計算出來的是月利率水平啊？

這是因為，上面案例中的所有現(xiàn)金流，都是以一個月為一期的。計算出來的，就是月利率。

所以聰明的你一定知道了：假如每一格是代表一個『月』的現(xiàn)金流量，那么傳回的利率就是『月利率』；如果每一格是代表一個『年』的現(xiàn)金流量，那么傳回的利率就是『年利率』；而假如每一格是代表一『天』的現(xiàn)金流量，那么傳回的利率就是『日利率』。

3、

懂得了上面的原理，現(xiàn)在我們就會知道，其實信用卡分期的利率也是一樣的計算方式。也可以利用IRR函數(shù)來計算。

媽媽再也不用擔心我被銀行坑了，有木有……

假設(shè)我們用某行的信用卡消費了12000元，現(xiàn)在我們要分12期來償還這筆錢，銀行告訴我們我們每個月要還的金額為1072元。

那么這里的年化利率是多少呢？

打開萬能的EXCEL，在第一行輸入資金流入12000，在第2－13行輸入資金流出－1072，按Enter就出來結(jié)果了。這個結(jié)果是月利率。

將月利率乘以12，就得出了這筆分期下來我們實際承擔的年化利率了。

結(jié)果是13.03%。

4、結(jié)語

在很多人看來，分期消費可以很快買到自己喜歡的東西，而且看起來付出的利息不高，所以也就不在乎了。

不得不說，購物分期是一個非常好的消費方式。相當于消費者多付一些利息，就可以獲得提前使用商品的資格。

但是其實實際上我們承擔的利率可能并不低。

因為某些商品價格總體比較小的緣故，所以幾百塊錢的利息我們可能不在乎。但是假如商品比較貴，那么實際利率我們就要好好地來計算了。

而IRR正是這樣的一個函數(shù)，計算分期利率的利器。

在做消費分期的時候，利用這一計算方法貨比三家，就會更加能買到物美價廉的商品了。

大家好好地把它用起來吧！