抵押物的優(yōu)先處置權(quán)

資產(chǎn)保全：抵押物的優(yōu)先處置權(quán)

2014-11-16 22:28:27A-A

 今后很長(zhǎng)一段時(shí)間，銀行面臨不良貸款飆升的困境，如何有效取得抵押物優(yōu)先受償權(quán)和優(yōu)先處置權(quán) ，盡可能減少信貸資產(chǎn)損失，尤為重要。 

  首先應(yīng)當(dāng)明確，抵押物被先行查封不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)。

  關(guān)于抵押物能否被其他債權(quán)人申請(qǐng)采取查封、扣押措施及查封、扣押對(duì)抵押權(quán)效力的影響問題，最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問題的意見》(以下簡(jiǎn)稱《民訴法意見》)、《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《執(zhí)行規(guī)定》)和《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法司法解釋》)中做了明確規(guī)定。《民訴法意見》第102條規(guī)定“人民法院對(duì)抵押物、留置物可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，但抵押權(quán)人、留置權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)”。《執(zhí)行規(guī)定》第40條規(guī)定：“人民法院對(duì)被執(zhí)行人所有的其他人享有抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)或留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，可以采取查封、扣押措施。財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣后所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)在抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人或留置權(quán)人優(yōu)先受償后，其余額部分用于清償申請(qǐng)執(zhí)行人的債權(quán)”。

  《擔(dān)保法司法解釋》第55條規(guī)定，“已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)被采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力”。從上述司法解釋的規(guī)定中可以看出：第一，人民法院對(duì)抵押權(quán)人享有抵押權(quán)的資產(chǎn)，可以基于其他民事訴訟和執(zhí)行的需要采取查封、扣押等保全措施。同時(shí)，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第28條的規(guī)定，對(duì)已被法院查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)，其他人民法院可以進(jìn)行輪候查封、扣押、凍結(jié)。因此，抵押權(quán)人不能以資產(chǎn)已被設(shè)定抵押為由來(lái)對(duì)抗人民法院對(duì)抵押物的查封、扣押行為。

第二，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)不因查封而受影響，在抵押物被法院拍賣和變賣后，應(yīng)當(dāng)在抵押權(quán)人優(yōu)先受償后，其余額部分才可用于清償申請(qǐng)執(zhí)行人的普通債權(quán)。

  雖然抵押物被先行查封不會(huì)對(duì)抵押權(quán)的效力造成不利影響，但從抵押物資產(chǎn)處置的實(shí)踐看，先行查封會(huì)對(duì)抵押權(quán)人順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)帶來(lái)不利影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面。 1、抵押物被先行查封后，抵押權(quán)人與抵押人不能再通過(guò)協(xié)議方式處置抵押物。根據(jù)《物權(quán)法》第195條的規(guī)定，抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式有兩種，即與抵押人協(xié)議處置(折價(jià)或拍賣、變賣)或通過(guò)申請(qǐng)法院處置(拍賣或變賣)。在抵押人配合的情況下，通過(guò)協(xié)議處置比通過(guò)法院處置的效率要高，而且處置成本相對(duì)較低。如果抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)法院查封后，依據(jù)查封的法律效力，抵押權(quán)人通過(guò)與抵押人協(xié)議處置抵押物的行為無(wú)效，只能通過(guò)法院處置途徑才能實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

2、抵押物被先行查封后，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先處置權(quán)充滿了不確定性。

  從不良資產(chǎn)處置的實(shí)踐看，這些不確定性主要有以下幾點(diǎn)。

(1)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受制于首先查封法院對(duì)債權(quán)人債權(quán)的訴訟、判決及執(zhí)行進(jìn)程。《執(zhí)行規(guī)定》明確對(duì)人民法院查封、扣押或凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人，可以申請(qǐng)參加參與分配程序，主張優(yōu)先受償權(quán)。同時(shí)又規(guī)定，“對(duì)參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件審理終結(jié)后執(zhí)行”。因此，在首先采取查封等措施的法院對(duì)相應(yīng)的債權(quán)糾紛未經(jīng)審理、判決并進(jìn)入執(zhí)行程序的，抵押權(quán)人的抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，而此進(jìn)程抵押權(quán)人無(wú)法控制。

(2)因抵押權(quán)人主張抵押權(quán)需要向首先采取查封措施的法院申請(qǐng)，在首先查封的法院為異地法院的情況下，抵押權(quán)人與法院的協(xié)調(diào)成本會(huì)增加，尤其是在個(gè)別地方保護(hù)主義嚴(yán)重的地區(qū)，有時(shí)抵押權(quán)人的合法權(quán)益將難以得到充分的保護(hù)。

(3)在抵押物的價(jià)值有限，特別是在抵押物的預(yù)計(jì)變現(xiàn)價(jià)值僅能滿足或部分滿足抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)的情況下，由于首先申請(qǐng)法院采取查封措施的債權(quán)人預(yù)計(jì)變現(xiàn)后自己難以受償，申請(qǐng)首封的債權(quán)人往往會(huì)向抵押權(quán)人提出給予其適當(dāng)清償份額作為處置抵押物的條件，否則就怠于處分，使得優(yōu)先受償權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)難以及時(shí)充分的實(shí)現(xiàn)。

(4)在抵押物處置實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)碰到抵押人通過(guò)與其有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，以關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)其有債權(quán)糾紛為由，申請(qǐng)當(dāng)?shù)胤ㄔ菏紫葘?duì)企業(yè)的核心資產(chǎn)(包括抵押資產(chǎn))進(jìn)行查封，抵押人的關(guān)聯(lián)企業(yè)申請(qǐng)對(duì)抵押人的資產(chǎn)查封后，或者怠于及時(shí)行使債權(quán)或人為將債權(quán)訴訟過(guò)程復(fù)雜化，或者通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)與抵押人和解的方式達(dá)成還款期限很長(zhǎng)(如5-10年)的還款協(xié)議，約定在還款協(xié)議未履行完畢前不解除對(duì)資產(chǎn)的查封，以此來(lái)對(duì)抗抵押權(quán)人行使抵押權(quán)，使抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)。

  針對(duì)抵押物先行查封對(duì)抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響，結(jié)合實(shí)踐，站在抵押權(quán)人的角度，對(duì)抵押權(quán)人應(yīng)采取的對(duì)策及有關(guān)法律規(guī)定的完善提出以下建議。

  一、抵押權(quán)人對(duì)享有抵押權(quán)的資產(chǎn)要及時(shí)采取查封等保全措施，既要保證優(yōu)先受償權(quán)，也要保證優(yōu)先處置權(quán)。在實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為既然資產(chǎn)已為銀行債權(quán)設(shè)定了抵押，按照法律規(guī)定享有優(yōu)先受償權(quán)，再申請(qǐng)對(duì)抵押物查封意義不大，且還要支付一定的保全費(fèi)用，覺得得不償失。如上所述，先申請(qǐng)查封資產(chǎn)的債權(quán)人會(huì)取得處置資產(chǎn)的主導(dǎo)權(quán)，因此是否能夠先行查封對(duì)抵押權(quán)能否順利實(shí)現(xiàn)是有很大影響的。同時(shí)，按照2007年4月1日起施行的《訴訟費(fèi)用交納辦法》的規(guī)定，申請(qǐng)保全措施的，根據(jù)實(shí)際保全的財(cái)產(chǎn)數(shù)額按照相應(yīng)的比例交納費(fèi)用，但是當(dāng)事人申請(qǐng)保全措施交納的費(fèi)用最多不超過(guò)5000元。新規(guī)定改變了過(guò)去嚴(yán)格按照保全財(cái)產(chǎn)金額收取費(fèi)用的規(guī)定，大大降低了申請(qǐng)人申請(qǐng)保全的費(fèi)用支出。因此，作為抵押權(quán)人，在通過(guò)法律手段追償時(shí)對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)(含抵押資產(chǎn))應(yīng)果斷地?fù)屜扔谄渌麄鶛?quán)人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)查封，包括在訴前果斷采取訴前保全措施，以確保以后執(zhí)行工作的順利進(jìn)行和抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。

  二、抵押權(quán)人要加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控，要將抵押物的監(jiān)控及定期檢查作為貸后管理的重要環(huán)節(jié)切實(shí)抓好，及時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物存在的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)法院先行查封時(shí)，要及時(shí)主張抵押權(quán)。

  具體而言，可采取的主要措施有以下幾種。

1、核實(shí)其他債權(quán)人的申請(qǐng)查封行為是否符合法律的規(guī)定，程序是否合規(guī)。如認(rèn)為申請(qǐng)查封行為不符合有關(guān)規(guī)定，要及時(shí)向查封的法院提出異議。

2、及時(shí)向查封法院主張抵押權(quán)并申請(qǐng)參加參與分配程序。《執(zhí)行規(guī)定》第93條規(guī)定：“對(duì)人民法院查封、扣押或凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人可以申請(qǐng)參加參與分配程序，主張優(yōu)先受償權(quán)。”依據(jù)該條規(guī)定，法院對(duì)抵押物采取保全措施符合法律規(guī)定，抵押權(quán)人雖然不能對(duì)此提出異議，但應(yīng)向法院說(shuō)明該抵押財(cái)產(chǎn)已為本行債權(quán)設(shè)定抵押的情況及相關(guān)證據(jù)，如抵押合同、他項(xiàng)權(quán)證等，以便法院知悉查封財(cái)產(chǎn)已被抵押的事實(shí)，以確保該抵押物不為其他債權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行或處置抵押物的價(jià)款優(yōu)先用于清償擔(dān)保債權(quán)，以保證抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

3、加強(qiáng)與查封法院及申請(qǐng)查封的債權(quán)人的溝通和協(xié)調(diào)。及時(shí)掌握查封法院對(duì)上述債權(quán)糾紛的審理、判決和執(zhí)行進(jìn)程，督促法院盡快處置抵押物來(lái)優(yōu)先償還所擔(dān)保的債權(quán)。對(duì)查封法院怠于處置抵押物或申請(qǐng)查封的債權(quán)人與抵押人惡意串通對(duì)抗抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的，要依法向法院主張權(quán)利或提出異議，依法維護(hù)自身的合法權(quán)益。