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一則對話 觀眾提問：聽說您買了很多保險，像您這樣的企業家的保險需求是什么？您為什么買保險？ 王石回答：這個問題問我家人更合適，因為都是他們來操辦。既然談到這個問題，我也說說我的理解，汽車飛機為什么有安全帶，不是因為肯定會出事，但必須有安全帶，一個道理。 買保險，就是不想讓（自己和家人）出事。所以保險其實是很應該買的。 買保險不單是買保險還和理財結合起來，不僅是保險還是投資品種，一舉二得，又能保險非常好的。'中國的經濟發展中保險業才是開端，沒為什么，就得買！ 理財方式有儲蓄、保險、股票、債券、期貨、房地產、黃金、古董、郵票等，但理財的優先工作是想辦法保護自己和家人，否則，再好的理財規劃都將功虧一簣，甚至可能讓你和家人淪落到靠救濟過日子的窘境。保險投資在家庭投資理財活動中所占比例也許并不是最大，但卻是最基本的、最必需的。 中國企業家生存現狀 近年來，中國有超過30位知名企業家因心腦血管疾病和癌癥先后去世。其中，死于心腦血管疾病的平均年齡為48歲，死于癌癥的平均年齡為46歲。中國企業家和企業高管人員的健康狀況不容樂觀。 1 指標異常，企業家健康狀況堪憂 16類體檢項目中，2016年中國企業家樣本人群中至少一項指標異常的占到99.0%，這比2014年的97.5%高出了1.5%。至少兩項、三項、四項指標異常的比例分別為94.9%，84.6%和68.3%。近一半的企業家樣本人群檢出了至少5項異常指標，更讓人擔憂的是，16項指標中，有1%的企業家樣本人群中異常指標超過十項，健康狀況堪憂。 2 男性企業家健康“很受傷” 男性和女性企業家樣本人群至少五項指標異常的比例分別為56%和37%，在異常指標越多時，男性企業家樣本人群比女性企業家樣本人群的檢出比例越高。總體來說，男性企業家樣本人群的健康狀況更差。 3 超七成企業家存心血管疾病隱患 在六千余個企業家樣本人群中，血壓、血脂、血糖異常及超重肥胖的發生率分別為27.1%、54.7%、13.9%和54.2%，均高于報告中報道的全國患病水平。企業家樣本人群中這四項指標均未出現異常的比例僅為23.2%，即超七成企業家樣本人群存在心血管疾病隱患。 高額保險：讓企業家獲得安全感 富人企業家為何需要購買高額保單？除了前面我們講到的健康原因之外，對于中國大部分企業家來講，公司治理不健全，財務制度不規范，公司財產和家族財產沒有嚴格的界限，問題發生時，面臨的最大風險有以下三點： 保障性風險：無法保證最基本生活水平的風險； 市場性風險：無法維持現有財富水平和社會地位的風險； 成就性風險：渴望打破財富瓶頸并提升生活水平的風險。 如果把一百萬放在企業，一年以后就有可能再賺一百萬，保險可能不會讓我更有錢。但是，當企業主和企業面臨不可預測的未來時，還能擁有一筆確定的財富。通俗來講，保險能為企業家帶來兩種安全感： 保險讓品質生活延續：保險就是在企業出現風險的時候，保住家庭的安寧，保住對父母的責任，保住對兒女的慈愛。企業主落難的時候，任何的基金、銀行、證券都做不到，只有那張上百萬的保險做到了。 保險帶來心靈的安寧：你一年賺5千萬，現在拿出幾十萬來購買保險，既不影響你的企業經營，同時又讓你換來了家人一輩子的保障和養老。只要你再拼十年，十年后不管企業再面臨什么風險，至少，再也不會出現以前那種賣房賣車、妻離子散的困境了。 香港大額人壽保單魅力何在？ 內陸富豪偏愛赴港購買保險，原因究竟何在？
在香港，通常將保費達百萬港幣及以上的保險稱作大額保單。大額保單產品通常是杠杠比例高、兼具保障和融資的萬用壽險（高額人壽）、專注于穩定投資回報的儲蓄分紅保險以及滿足富人醫療需求的高端醫療險。 在這三個“富人險”中，高端醫療是為了滿足高凈值人群的健康醫療需求，以財富換取高質量的醫療保障和服務，這是容易理解的。隨著醫療科技的不斷發展，醫療費用不斷攀升，即使是高資產人士也未必能承擔起高昂的醫療費用。舉個簡單例子，香港高端醫療保險最高保額終身保障是5000萬港幣，約640萬美金，如果去美國治療癌癥等重大疾病，可能去看兩次病就花光了！假設沒有買高端醫療保險，而是花自己的錢，即使是高資產人士，也是會很心疼的。 其次儲蓄分紅保險，主要是由于全球投資環境不好，回報率較2008年-2014年間的投資回報率大幅下降，同時又伴隨著人民幣進入了長期貶值通道，因此，高資產人士對財富的保值需求要大于資產增值的需求，那么選擇香港儲蓄分紅保險，比如特級雋升2，通過保險公司進行全球投資，投資機會更廣泛，可以獲得穩定的投資回報，同時可以做合理的美元資產配置。輕松達到財富保值，又滿足了資產增值的需要。 關于萬用壽險，為什么富豪會有較多的現金流購買長線回報的壽險產品呢？留下這些錢做其它投資回報豈不更高？ 呃.....如果你想到的只有這些...單單追求投資回報收益，保險并不是最佳的選擇。但是，保險作為一種特殊的保障型市場產品，它對于富豪們來說，有著許多不可言妙的作用。 一、通過高額壽險指定受益人實現財富傳承 假設A男投保了4000萬的高額壽險，保費是1000萬，指定兒子為受益人，當A男掛了，其子就能得到4000萬，財富立刻翻4倍，而且沒有任何風險，也沒稅。如果A男用1000萬買房子，第一房產多久可以增值4被，A男掛的時候，房價能翻四倍嗎？房價跌了怎么辦？第二遺產稅推出勢在必行，那需要交多少遺產稅？第三如果有多個子女，遺產變難產！第四財富傳承沒保障。 人壽保單和房產一樣，也是可以在銀行貸款的，假設貸款700萬，實際支付300萬，購買到4000萬人壽，這杠桿比例10倍多，同時香港保險還具備一個關鍵的優勢，就是人壽保險的分紅水平高于銀行的貸款利息，用分紅支付貸款利息，一舉多得。 通過購買壽險，A男實現的家族財富的保值增值和財富傳承。 通過高額壽險能合理節稅、合法避債和避免家庭內部糾紛。 《保險法》規定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產，如果沒有指定受益人，保險金算作遺產。 臺灣臺塑集團創始人王永慶，留下近600億新臺幣巨額遺產，相關遺產稅高達119億元，創下了最高遺產稅記錄。2004年曾經的臺灣首富蔡萬霖因突發心肌梗塞去世，留下46億美金的遺產，如果生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美金的遺產稅。可是家族繼承人總共只交了5億新臺幣遺產稅，約0.15億美金。 臺灣國泰人壽是蔡萬霖旗下企業，據估計以壽險和信讬起家的蔡萬霖或購買了數十億的巨額壽險保單，這些大額保單被放置在家族信讬之中，讓自己的實際資產轉移出自己名下，最終起到節稅及保護資產的目的。 《保險法》規定，受益人無需清償被保險人生前所欠的稅款和債務。投保人可以通過保單指定多名受益人（如父母、妻兒），同時安排好受益人的順序以及每位受益人的份額比例，即使遽然離世還沒來得及留下遺囑，也可以一定程度避免家庭內部糾紛。最近的船王遺產爭奪案和拳王阿里遺產分配備受關注，給高資產人士敲響警鐘，盡早安排。據說香港某款萬用壽險，可以在生命末期6個月內就能理賠，意思就是A男可以在掛之前拿到理賠金，這個優勢非常重要。 二、香港是一個天然的節稅港灣，稅率低、稅種少、而且2006年的時候取消遺產稅。很多高資產人士都將香港保單作為海外配資的重要一環，作為其節稅規劃或者移民的一個重要工具。 大陸雖然目前沒有開征遺產稅，但是很多人都明白這是遲早的事情，貧富差距越大，人民內部矛盾越大，社會越不穩定，對富人征收遺產稅是解決貧富差距的重要手段。基于對財富保值增值的考量，赴港購買大額保單成為一種未雨綢繆的良策。 三、合理配置美元資產；香港保險多以美元/港幣保單為主，購買香港保單相當于擁有了一份美元資產(詳情敬請寶加寶信ne寶st寶r2寶76咨詢)。有的人說外匯有風險，從2008年到2014年人民幣不斷升值，美元貶值，配置美元外匯風險很大，但是，2008年到2014年正是美國的幾輪QE才導致人民幣升值，考慮通貨膨脹和貨幣購買力等因素，美元資產并未貶值，反觀人民幣卻是對外升值對內貶值，通貨膨脹嚴重，人民幣實際購買力水平下降，配置美元非風險而是避險，更重要的是目前人民幣已經進入長期了的持續貶值，人民幣升值已成為歷史，配置美元資產更是刻不容緩。 四、香港保險隱私保護；如果保單持有人不告訴其他人，他人是無法獲取保單的具體情況。法定繼承和遺囑繼承，是要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場，來分配遺產，這是一個面紅耳赤的場面，尤其是關系復雜的家庭。而保險公司讓受益人接受財產時，只會通知受益人或其監護人，而不需要一起到現場。 五、香港保險的分紅水平較高，保單杠桿比例高等優勢也驅動了內陸人士赴港購買保單。內陸保監會副主席也是這樣評價香港保險的分紅能力。 案例介紹 這大概是香港大額保單走俏內陸的幾個原因之一。香港保單的走俏并非一蹴而就，無論從理財角度，還是資產保全角度，大額保單都有價值。配置大額的保障型保險產品對于高凈值人群來說其實是一種保障，即使發生企業家個人變故也能保障家庭經濟生活不受太大影響。案例如下： --END--
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